Многие россияне, приближаясь к пенсионному возрасту, с нетерпением ждут дня, когда смогут наконец выйти на заслуженный отдых. Однако мало кто знает, что часть своих пенсионных прав можно реализовать значительно раньше — за несколько лет до официального получения страховой пенсии по старости. Речь идет о накопительной части пенсии, право на оформление которой возникает у женщин с 55 лет, а у мужчин — с 60 лет, что на целых пять лет опережает общеустановленный возраст.
Как отмечают эксперты, эта финансовая возможность часто остается без внимания просто из-за недостаточной информированности. Между тем, речь идет о реальных деньгах, которые могут стать существенным подспорьем в предпенсионный период жизни.
Страховую пенсию по старости можно начать получать только после достижения установленного законом возраста — в 2026 году это 59 лет для женщин и 64 года для мужчин. Однако в отношении накопительной части пенсии ситуация иная: право на её получение возникает значительно раньше, — поясняет суть вопроса Вадим Виноградов, декан факультета права НИУ ВШЭ.
Важно понимать принципиальное различие между двумя видами пенсий. Страховая пенсия формируется из взносов ныне работающих граждан и при назначении зависит от накопленных баллов, стажа и возраста. Накопительная же пенсия — это личные сбережения гражданина, которые копятся на его индивидуальном счете. Они формировались за счет отчислений работодателя до 2014 года, добровольных взносов, средств материнского капитала и инвестиционного дохода от управления этими деньгами. Государство гарантирует сохранность этих средств на сумму до 2,8 млн рублей.
Почему о пенсионных накоплениях стоит подумать заранее
Для кого же актуальна эта возможность? Право на накопительную пенсию имеют несколько категорий граждан. Во-первых, это мужчины 1953–1966 годов рождения и женщины 1957–1966 годов рождения, за которых работодатели делали отчисления в 2002–2004 годах. Во-вторых, граждане 1967 года рождения и моложе, чьи работодатели уплачивали взносы до 2014 года. Также на накопления могут претендовать участники программы государственного софинансирования пенсий и те, кто направлял средства материнского капитала на формирование своей будущей пенсии.
Перед обращением за выплатой необходимо точно узнать размер своих накоплений. Сделать это проще всего через портал «Госуслуги», заказав «Извещение о состоянии лицевого счета в СФР». Выписка придет в личный кабинет в формате PDF в течение нескольких минут. Альтернативные способы — личное обращение в клиентскую службу Социального фонда России (СФР) или в МФЦ, имеющий соглашение с фондом. Там документ выдадут сразу по предъявлении паспорта и СНИЛС. Если же средства переданы в управление негосударственному пенсионному фонду (НПФ), данные о сумме накоплений и инвестиционном доходе можно увидеть в личном кабинете на сайте этого фонда.
Особое внимание при изучении выписки стоит уделить разделам 3 и 4, где подробно отражается состояние именно пенсионных накоплений, — советуют специалисты.
Когда сумма известна, можно приступать к оформлению. Заявление на выплату подается в тот фонд, где хранятся средства: в территориальный орган СФР или в свой НПФ. Сделать это можно через портал госуслуг, официальный сайт СФР, личный кабинет НПФ, а также лично в клиентской службе фонда, через МФЦ или по почте. Максимальный срок рассмотрения заявления и назначения выплаты законом установлен в три месяца, но на практике положительное решение часто принимается в течение десяти рабочих дней.
После одобрения зачисления средств на указанный банковский счет можно ждать в течение месяца. Однако выбор способа получения этих денег — ключевой момент, от которого зависит финансовая стратегия на ближайшие годы.
Закон предоставляет три основных варианта, и они кардинально различаются. Первый — единовременная выплата всей суммы. Это самый быстрый способ получить все деньги сразу, но доступен он не всем. Его применяют, если рассчитанный размер ежемесячной накопительной пенсии не превышает 10% от прожиточного минимума пенсионера (ПМП) в России.
На 2026 год величина ПМП для пенсионера установлена в размере 16 288 рублей. Десять процентов от этой суммы — 1 628,8 рубля. Если ваша ежемесячная выплата получается меньше, вы имеете право забрать всё единым платежом. Эксперты подсчитали, что пороговая сумма накоплений для этого в 2026 году составляет примерно 439 830 рублей (1 629 рублей * 270 месяцев). По оценкам, в наступившем году около 705 тысяч граждан получат свои накопления именно таким образом.
Второй вариант — срочная пенсионная выплата. Она назначается на период, который гражданин определяет сам, но он не может быть менее десяти лет. Этот способ идеально подходит для тех, кто формировал накопления самостоятельно, например, через добровольные взносы по программе софинансирования или с использованием маткапитала. Он позволяет получать стабильный дополнительный доход в течение точно запланированного срока, после чего выплаты прекращаются.
Третий, и самый распространенный, вариант — пожизненная накопительная пенсия. Она назначается автоматически, если размер накоплений превышает порог для единовременной выплаты, а гражданин не выбрал срочный вариант. Её главное преимущество — гарантированный ежемесячный доход, который будет выплачиваться до конца жизни. Размер такого пожизненного платежа рассчитывается по простой формуле: общая сумма накоплений делится на 270 месяцев (ожидаемый период выплаты, установленный для 2025-2026 годов). Например, при наличии 500 тысяч рублей на счете ежемесячная прибавка к пенсии составит около 1850 рублей.
Выбор оптимального способа получения накоплений — это всегда баланс между субъективными предпочтениями человека и объективными параметрами: размером накоплений и источником их формирования, — резюмирует Вадим Виноградов.
Отдельно стоит вопрос о тех, кто имеет право на досрочную страховую пенсию (например, по вредности, многодетные матери, жители Крайнего Севера). Они могут начать получать и накопительную часть одновременно с выходом на эту льготную пенсию, также имея право выбора между единовременной, срочной и пожизненной выплатой.
В преддверии возможных изменений в пенсионной системе эта информация становится особенно актуальной. В Госдуме уже внесен законопроект о снижении пенсионного возраста до прежних значений — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин — с 1 июля 2026 года. Законодатели ссылаются на то, что реформа 2019 года не оправдала ожиданий и привела к снижению продолжительности жизни. Если инициатива будет принята, возраст получения страховой пенсии по старости и возраст права на накопительную пенсию для мужчин сравняются. Однако на данный момент, в феврале 2026 года, законопроект лишь рассматривается, и актуальными остаются действующие нормы.
Таким образом, накопительная пенсия — это реальный шанс получить дополнительную финансовую поддержку в тот период жизни, когда заработная плата еще не сменилась страховой пенсией по старости. Проверить свои права и подать заявление сегодня может практически каждый предпенсионер, чьи трудовые годы пришлись на период с 2002 по 2014 год. Главное — не упустить эту возможность и грамотно распорядиться своими законными накоплениями.
